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End of Year Tax Planning Ideas

14 de febrero de 2025 por Lauri Salverda, CFA, CFP®, AIF®

Diciembre no es demasiado tardío para hacer la planificación de impuestos de última hora. De hecho, es el momento perfecto para revisar sus impuestos y buscar algunos ahorros. En este punto, debe tener una buena idea de sus salarios, el Seguro Social y los ingresos por pensiones, los dividendos, los intereses y las ganancias de capital para estimar sus impuestos 2024.

Cosecha de pérdidas de impuestos

El primer lugar para buscar es ver si tiene pérdidas en cualquiera de sus cuentas de mesa. Si toma estas pérdidas, se pueden usar para compensar las ganancias imponibles o puede tomar hasta $ 3,000 en pérdidas de capital cada año. Cualquier pérdida adicional puede llevarse adelante al año siguiente. Solo recuerde que si ha tenido la seguridad durante menos de 30 días, véndela y luego vuelva a comprar "una sustancialmente similar" dentro de los 30 días, de acuerdo con el IRS, la pérdida se considera una venta de lavado y no está permitido.

Maximice las cuentas de salud

si tiene un plan de salud deducible de alta tarifa que usted es elegible para una cuenta de ahorros de salud (HSA). Siempre puede maximizar su contribución a su HSA. El ingreso ganado contribuido a una HSA no se considera ingresos en sus impuestos, por lo tanto, no paga impuestos sobre la contribución. Además, las ganancias en la HSA nunca se gravan siempre que la cuenta se use para pagar o reembolsar los gastos de atención médica. Si puede pagar sus gastos de atención médica de su bolsillo, mantenga su recibo y cuando necesite dinero adicional, puede reembolsarse por esos gastos permeables con dinero que ha crecido libre de impuestos. Los límites de contribución para 2024 son de $ 4,150 para individuos o $ 8,300 para familias. Estos límites también incluyen cualquier contribución del empleador, por lo que si usted es un miembro de la familia y su empleador contribuyó con $ 1,000 a su HSA, su contribución máxima se limitaría a $ 7,300.

Calificada de caridad (RMD)

si es 73 o más y no ha tomado su distribución mínima requerida (rmd) y no lo necesita. Una donación directamente de su IRA o plan calificado a una organización benéfica calificada. Debe distribuirse directamente a la organización benéfica y no pasar por sus cuentas personales para considerarse un QCD. El beneficio es que la distribución no se considera el ingreso para usted, como lo sería un RMD normal, aunque no puede incluir la donación en sus deducciones.

Fondo Un IRA

si tiene recursos adicionales, puede financiar una cuenta de jubilación individual (IRA) incluso si ha contribuido a un plan de jubilación de empleadores. Hay ciertos límites de ingresos que se aplican. Si está bajo niveles modificados de ingresos brutos ajustados (MAGI), $ 145,000 para archivadores individuales y $ 230,000 para la conjunción de presentación casada, piense en la financiación de IRA. Los montos de contribución máxima para 2024 son los menores ingresos ganados o $ 7,000 y si tiene más de 50 años, tiene un monto adicional de adquirir $ 1,000 por un total de $ 8,000. Este monto contribuido es deducible de los ingresos ganados.

Fondo Roth IRAS

Si está bajo niveles modificados de ingresos brutos ajustados (MAGI), $ 145,000 para archivadores individuales y $ 230,000 para parejas casadas que presentan conjuntamente, piense en financiar IRAS Roth. Los montos de contribución máxima para 2024 son los mismos para IRA, el menor ingreso ganado o $ 7,000. Si tiene más de 50 años, tiene un monto adicional de $ 1,000 por un total de $ 8,000. Aunque esto no reduce su ingreso imponible, ayuda a equilibrar sus ahorros antes y después de impuestos para la jubilación. Y lo más importante, aunque las contribuciones están imponibles, las contribuciones crecen libres de impuestos, y los retiros están libres de impuestos.

Siempre recuerde verificar con su contador y/o su planificador financiero.

GIVE YOUR FINANCES A SPRING CLEANING

22 de abril de 2024 por LAURI SALVERDA, CFA, CFP®, AIF®

La limpieza de primavera no es solo para hogares. Es un buen momento para inventario de sus finanzas. Las acciones consideradas deben incluir la limpieza de documentos que ya no necesita, rastrear su presupuesto, refinar los supuestos utilizados en el proceso de planificación y asegurarse de que todavía esté en camino de retirarse cómodamente.

triture los documentos antiguos. Mantenga los registros de impuestos durante 3 años a menos que haya habido un problema con sus impuestos y una enmienda fue o debería haber sido presentada, luego mantenlos durante 7 años. Mantenga documentos de préstamo, contratos e hipotecas hasta que el préstamo haya sido pagado en su totalidad. Mantenga títulos, documentos de propiedad y mejoras en el hogar indefinidamente o hasta que se haya vendido la propiedad.

Verifique sus informes de crédito. Esto asegura que su informe de crédito sea preciso y actualizado. Informe cualquier discrepancia de inmediato a la Oficina de Crédito tan pronto como se vea algo.

Presupuestos de revisión Para identificar gastos duplicados, como la cantidad de líneas celulares que necesita versus cuántos están pagando en su factura mensual. Asegúrese de no gastar demasiado e identificar áreas para reducir los gastos si es usted.

Evalúe su cartera de inversiones. Reequilibre su cartera si no lo ha hecho en los últimos 12 meses. Verifique si su tolerancia al riesgo ha cambiado de alguna manera. ¿Es un buen momento para consolidar cuentas?

Suposiciones de actualización Usado en su plan financiero. ¿Todavía estás buscando comprar un auto en la línea de tiempo establecida? ¿Se incluyen las vacaciones propuestas en los gastos? ¿Han surgido proyectos domésticos adicionales que no fueron contemplados previamente? ¿Hay formas de cubrir estos gastos en su plan? Esto es vital para mantenerse en el camino con sus circunstancias y objetivos de la vida actual. Sus cambios de vida y su estrategia financiera deben acomodar esos cambios de manera efectiva.

Revisión de las tareas que necesita lograr de su plan lo mantiene en el camino con sus objetivos a largo plazo. ¿Es este el año para investigar las políticas de atención a largo plazo? ¿Necesita revisarse sus documentos inmobiliarios o ha habido cambios en los beneficiarios?

Todas estas tareas son cruciales para proteger su bienestar financiero y legado.

¿Cuáles son los bonos I y cómo funcionan

14 de julio, 2022 por || 135 Lauri Salverda, CFA, CFP®, AIF®

Se ha hablado mucho con respecto a invertir en bonos I, mientras que la inflación es alta. Parecen ser una gran inversión en este momento, pero debe conocer todos los hechos.

La primera pregunta que puede tener, qué es un bono I. Es un tesoro de la serie I de ahorro del Tesoro de los Estados Unidos, que gana intereses basados en la combinación de una tasa fija y una tasa de inflación. ¿Cómo se calcula la tasa? Es una combinación de la tasa fija, que actualmente es del 0% y el IPC semestral (el índice de precios al consumidor para todos los consumidores urbanos, incluye gas y alimentos) que actualmente es del 4.81%. El cálculo real es la tasa compuesta = [tasa fija + (2 * la tasa de inflación semestral) + (tasa fija * tasa de inflación semestral)]. Un ejemplo de la tasa de hoy es:

[0.00 + (2 * 0.0481) + (0.00 * 0.0481)

[0.00 + .0962 + 0.00] = 9.62%

Puede decir que es demasiado bueno para ser cierto. Es cierto, pero necesitas conocer todos los aspectos del vínculo. La tasa de interés se restablece cada seis meses desde el momento en que compra el bono. El Tesoro restablece las tasas de interés en el primer día hábil de mayo y noviembre y cuál es la fecha en que su bono se restablece (cada seis meses desde la fecha de compra) utilizará la tasa establecida por el Tesoro. Tenga en cuenta que la inflación puede no estar aquí para siempre, e incluso puede haber momentos de deflación. La tasa de interés de I Bond nunca irá por debajo del 0%.

Otro elemento para saber es cuándo puede canjear sus bonos I. Los bonos pagarán intereses por 30 años a partir de la fecha de compra. Puede canjearlos a partir de los 12 meses después de la fecha de compra, sin embargo, si los canjeos dentro de los primeros cinco años, se le cobrará una tarifa que consiste en los últimos 3 meses de interés. Esto no sería una gran penalización si su bono estuviera ganando un 0% de interés. Si necesitara el dinero y ganara una tasa de interés más alta, esto podría ser costoso. No tiene que canjear todo el bono a la vez, puede canjear bonos tan bajos como incrementos de $ 25.

¿Estás pensando cuánto y dónde puedo comprar I Bonds? Cada individuo puede comprar hasta $ 10,000 anuales. Este no es un esquema rápido Get Rich. No puede comprarlos a un asesor financiero, un banco o un corredor. Estos solo se pueden comprar en el Departamento del Tesoro en www.treasurydirect.gov o a través de su reembolso federal de impuestos.

I Los bonos pueden ser una excelente manera de equilibrar su cartera de inversiones si tiene un dinero extra flotando sobre eso es posible que no necesite durante 5 años. Recuerde, siempre es importante conocer los hechos antes de quedarse al día en la exageración.

Cuando usted o alguien que ama recibe el diagnóstico

21 de junio de 2022 por LAURI SALVERDA, CFA, CFP®, AIF®

La enfermedad de Parkinson se está volviendo más prevalent en los Estados Unidos y en los Estados Unidos y en los Estados Unidos. En 2020 había poco menos de 1 millón de personas que vivían con Parkinson y para 2030 se espera que aumente a $ 1.2 millones, basado en un estudio reciente realizado por la Fundación de Parkinson. Además, el costo de tratar la enfermedad está aumentando. Los medicamentos por sí solos cuestan un promedio de $ 2,500 anuales y la cirugía terapéutica puede costar hasta $ 100,000 por persona. Hay tantos sin saber cómo la enfermedad lo afectará y cuánto tiempo y la calidad de la vida que queda. No es solo la enfermedad de Parkinson; Estos pasos ayudarían a cualquiera que reciba un diagnóstico potencialmente mortal.

¿Cuáles son los pasos que debe tomar una vez que se recibe un diagnóstico?

Inform

Comience por informar a sus profesionales. Para fines financieros, esto incluiría a su abogado, agente de seguros y su planificador financiero. Deben revisarse los documentos de planificación patrimonial para asegurarse de que estén actualizados, y las personas que ha asignado en roles de diferencia siguen siendo aquellos que desea en esos roles. Hable con su agente de seguros para determinar qué puede estar cubierto por la póliza del propietario de su casa. Los planes financieros deben actualizarse junto con la adición de nuevos supuestos. Los beneficiarios deben ser revisados y actualizados.

Identificar

Identifique los cambios que deben realizarse en sus documentos de planificación patrimonial y su plan financiero. En el lado legal, asegúrese de que sus documentos inmobiliarios estén actualizados. Necesita un poder notarial duradero para finanzas, directivas de atención médica y, si es necesario, documentos de confianza. Hable con su abogado junto con las personas que ha seleccionado como abogado de hecho, fideicomisarios y representantes personales para asegurarse de que estén dispuestos a asumir esas tareas. Estaba trabajando con una pareja donde el esposo estaba muriendo. La esposa, aunque figura como representante de atención médica, sabía cuándo llegó el final, no podría tomar la decisión de sacar a su esposo del soporte vital. Luego, su hermano fue asignado como representante, y las cosas salieron mucho más bien, y la esposa no tuvo la tarea de esa horrible decisión en un momento muy emotivo.

En el lado financiero, las suposiciones de los gastos deben incluir mayores gastos de medicamentos y costos médicos, también se pueden agregar los gastos de atención a largo plazo. Si se dejan regalos especiales a individuos o cimientos, el dinero deberá identificarse y asignarse para esos fines.

Organizar

Comience a hacer listas para otros. Las listas que mantengan ayudará a otros a ser organizados para que no se pierdan las cosas, como facturas si está incapacitado o a quién llamar si un medicamento específico no funciona para usted. Haga una lista de su equipo médico que incluya información de contacto, roles y medicamentos recetados. Mantenga listas de los contactos de su servicio financiero y dónde se encuentran los documentos. Mantener listas de ID de usuario y contraseñas. LinkedIn y Facebook son solo dos de los muchos sitios donde las personas pueden ir para obtener fotos e identificar quién debe mantenerse informado.

Revisit

Existe una muy buena posibilidad de que los deseos y escenarios cambien a medida que avanza la enfermedad. Los documentos legales y financieros deberán actualizarse periódicamente. Lo único que nos damos cuenta es que todo está cambiando y, para que sus deseos sean llevados a cabo, se debe prestar atención a los aspectos legales y financieros.

Hay muchas fuentes disponibles para ayudar a organizar la información, incluido nuestro sitio web. Visitar kotobuki.shop para recursos incluyendo Inventario personal y financiero, Gestión de activos digitales y || 214 Guide When a Loved One Dies.

Are ETFs Truly the Best Way to Invest?

September 24, 2021 ByLauri Salverda, CFA, CFP®, AIF®

There has been a lot of talk recently about how it is best for individual investors to invest in Exchange Traded Funds (ETFs) vs. fondos mutuos. Aunque parte de la justificación es fuerte, debe saber en lo que realmente está invirtiendo. Comencemos con los conceptos básicos.

¿Qué es un ETF?

Intercambio de fondos negociados (EFT) es una inversión que recupera el dinero de los inversores y usa esos fondos para comprar una canasta de acciones, bonos u otros valores. Usted compra una parte de un ETF al igual que compraría una acción. Los ETF generalmente rastrean un índice de mercado o mercancía, aunque los ETF administrados activamente se están volviendo más populares. Un administrador de fondos activo intenta superar un índice al ser más selectivo en las inversiones que posee.

¿Qué es un fondo mutuo?

Un fondo mutuo es una inversión que recupera el dinero de los inversores y usa esos fondos para comprar una canasta de acciones, bonos u otros valores. Usted compra un fondo mutuo directamente de la compañía de fondos. El gerente del fondo y sus analistas intentan elegir las mejores inversiones disponibles en lugar de que un grupo establecido de acciones o bonos.

Similidades y diferencias

Precios: La diferencia de precios puede ser significativa. Los fondos mutuos tienen un precio una vez al día después de que se cierre el mercado y el valor de las acciones al final del día. Los ETF se negocian mientras que el mercado está abierto de manera similar a las acciones. El valor del EFT está determinado por el precio de oferta y solicitación, es decir, el precio al que alguien pagaría por una parte de ese ETF frente al precio al que alguien vendería ese ETF. Si el mercado es volátil, la diferencia entre la oferta y el precio de solicitud podría ser significativa.
Ratio de gastos: Los costos internos o los gastos operativos del fondo expresado como un porcentaje del valor de los fondos es la relación de gastos. Esto incluye gestión de cartera, gastos comerciales, marketing, gastos administrativos y de distribución, entre otros. Aunque en el pasado era típico que un ETF tuviera una relación de gasto más baja que un fondo mutuo, esta tendencia, aunque todavía existe, se está reduciendo. Los fondos mutuos están reduciendo las relaciones de gastos para que sean más competitivos y, a medida que los ETF administrados activamente se están volviendo más populares, algunas relaciones de gastos de ETF están aumentando.
Holdings: Creo que lo que realmente tiene un fondo mutuo o ETF puede ser el aspecto más importante del fondo. Desafortunadamente, esta investigación, aunque fácilmente disponible, generalmente no es realizada por los compradores. Aquí hay un par de ejemplos:
1. Dos ETF aparentemente idénticos Standard & Poor’s 500 Stock Index (un índice de grandes empresas) tienen rendimientos muy diferentes. Esto se debe a que uno compra el mismo número de acciones de cada acción en el índice, mientras que el otro compra un monto igual al dólar de cada acción en el índice.
2. Solo estaba buscando una empresa tecnológica en los Países Bajos. Era una gran empresa que había sido valorada (el valor de las acciones frente a su precio) por Morningstar (una compañía de calificación) durante los últimos 4 años. Luego miré los fondos que tenían las mayores tenencias en esta acción. Los tres fondos principales fueron un fondo mutuo de acciones de bajo precio, un índice Standard & Poor's 500 y un índice de acciones de capitalización media. Al observar los títulos de estos fondos esta acción, un miembro de Standard & Poor’s 500, solo debería haber estado en el índice Standard & Poor’s 500. La acción no es una acción de bajo precio ni es una acción de mediana capitalización.

El punto de esto es que usted es responsable de saber lo que está comprando y asegurarse de que está invirtiendo en lo que está pensando que es. Mire cuánto le está costando invertir en el fondo y que cuando elija comprar o vender, está obteniendo un precio justo. No compraría un automóvil sin investigar y mirar debajo del capó, hacer lo mismo con sus inversiones.